Есть 500 тысяч: гасить автокредит под 21% или в облигации под 19%

Разница не 2 пункта, а больше. Купон по облигациям облагается налогом, значит чистыми у вас будет около 16,5%. Погашение кредита экономит все 21% без налога.

Реальная разница — 4,5 процентных пункта в пользу погашения, то есть примерно 22 тысячи в год.

При этом аргумент «держать деньги при себе» не пустой: после погашения деньги обратно не вернуть, а машина может потребовать ремонта.

Компромисс: погасить 350 тысяч, 150 оставить как резерв. Потеряете немного в математике, выиграете в устойчивости.

И проверьте, как банк применяет досрочное погашение: сокращает срок или уменьшает платёж. Сокращение срока экономит больше процентов, уменьшение платежа даёт свободу в бюджете.

Выбор указывается в заявлении, и его часто ставят по умолчанию не в вашу пользу.