Объединение трёх кредитов: платёж падает с 48 до 31 тысячи

Подвох в сроке. У вас сейчас в среднем 3,5 года до конца, а предлагают семь лет. Платёж падает не потому, что ставка ниже, а потому, что срок вдвое длиннее.

Считаем переплату. Сейчас: примерно 48 × 42 = 2,0 миллиона всего, то есть переплата около 600 тысяч. После: 31 × 84 = 2,6 миллиона, переплата 1,2 миллиона. Вы платите за облегчение платежа примерно 600 тысяч.

Спросите про страховку. В таких предложениях ставка 21% почти всегда «со страхованием», а без него становится 26–28%. И страховка нередко зашивается в тело кредита, то есть вы берёте в долг ещё и на неё.

Попросите полную стоимость кредита в процентах — эту цифру банк обязан показать в договоре.

Ещё вариант, который стоит рассмотреть до рефинансирования: гасить досрочно самый дорогой кредит под 27%, а два других платить как платили.

Если лишних денег нет совсем — тогда объединение имеет смысл как способ не уйти в просрочку. Но тогда надо честно назвать это спасательным кругом, а не выгодой.

И проверьте, разрешено ли досрочное погашение без ограничений. Если да, то берите объединение с длинным сроком, но платите по 48 тысяч, как платили. Тогда закроете быстрее исходного срока и переплата будет меньше.

Это единственный сценарий, при котором предложение становится выгодным.