Досрочно гасить ипотеку или пополнять вклад: считаем на цифрах

Математика здесь однозначная: ставка по вкладу 17% выше ставки по кредиту 7,8%. Каждый рубль, положенный на вклад, приносит больше, чем экономит при досрочном погашении.

Льготная ипотека — редкий случай, когда долг выгоднее гасить как можно медленнее. Досрочное погашение имеет смысл при ставке кредита выше доходности безрисковых вложений.

Добавлю про налог с вклада: при таких суммах часть дохода будет облагаться, но даже после налога остаётся заметно больше 7,8%.

И психологический момент: маму понять можно, долг давит. Компромисс — держать деньги на вкладе и раз в год гасить небольшую часть, чтобы платёж снижался. Тогда и математика соблюдена, и спокойнее.

Проверьте только одно: не привязана ли льготная ставка к условиям, которые вы можете нарушить — страхование, зарплатный проект, отсутствие просрочек.

Если ставка может вырасти до рыночной, весь расчёт меняется. Такие пункты есть в части льготных программ.

И проверьте, что вклад вы действительно не потратите. Расчёт верен, только если деньги реально лежат.

Если есть привычка залезать в накопления — досрочное погашение как принудительная дисциплина может оказаться практичнее, даже проигрывая в цифрах.